给自己配置年金险要注意的事情

我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，并不知道有哪些坑在等着你踩。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司的标准是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，钱还可以给到受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，因此能够实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里的所有条款都会受到法律保护。

保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不可能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，

故而，大家在购入年金险以前，好的人身保障要先配置齐了，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，手头富裕的话才去投保年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？买哪个更好一些？这篇文章会告诉你如何选择：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险有一个强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较差，没有随存随取服务。

马上需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。

如果想要资金流动性强，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，年金险的收益通常会在前五年比较低。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长会在回本之后出现。

因此，年金险的投资周期很长，需要长时间的积累才能获得高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但其实分红是不确定的。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益是不固定的，也无法保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但具体有多少，也是不确定的。

年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

概而言之，年金险有不少亮点，不过也有一些不足，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以体现一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在选购年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

如果支付购买了万能型年金险，会有一个万能账户，万能账户的保底利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，可以参考参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

总的来说，年金险较为适合当做养老金和理财，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "给自己配置年金险要注意的事情"的图文回答，望采纳！