配置年金险前应该关注哪些

根据我国第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能未来的我们退休之后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～

但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司以被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是可怜的身亡了，钱还可以给到受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是行不通的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会亏损很大的资金

所以，各位在买入年金险前，把完备的人身保障先买好，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务风险就降到了最低，要是预算足够的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？哪一款更好一点呢？这篇文章会帮大家一一分析：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

急着需要一大笔钱，而且对以后的资金没有规划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。

如果想要资金流动性强，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。没有十年，基本上回不了本。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

年金险一般拥有比较长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是这个分红其实不一定能有。

实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益会变动，并不能得到保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，无法确定具体的数字。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但也存在一定的缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要看内部收益率IRR是否高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁之时还能领取满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。

我们在年金险选购的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，会有一个万能账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以看一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从全局出发，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "配置年金险前应该关注哪些"的图文回答，望采纳！