平安车险机动车损失险包含什么

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”

保险公司的代理人告诉他：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”

所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。

学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险如何被定义？是否具有买的必要？

车损险是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），车损险也能替车主承担施救费用。

车损险承担什么？

只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。

保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围，我们一个个来熟悉熟悉：

哪些能赔？

两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改了，在这之前，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

 

意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。

不能赔的有哪些？

不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。

因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，主要有好多地方不能赔，这样显得车损险没啥作用，作用很小。

但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们不幸要出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，对总额进行一定百分比的缩减。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

这方面内容，毕竟也不是我们需要去了解的，交个交警处理就好。

保额方面的情况如何得知呢？

“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”

不不不，这可说不来～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。

例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，如果是二手车，那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？事情不能一概而论。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这个数字可能会带来霉运，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。

根据实际的残损赔付情形来看，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率不是很大。

总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，不管是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。

但是罚没车价格普遍都很低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那自然是非常建议了，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，确实需要有个车损险。

有人提到，新车才是最需要买车损险的，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那车龄十几年的老司机要不要买呢？开车在路上，你能确保不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？

所以在学姐看来，不管是新老司机，车损险可以备上，但并不绝对，要是跟下方的情况比较吻合的话，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，当遇到损失大点的情况，可能就直接换辆新车。所以不保也是可以的。

车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵

五菱宏光就是比较常见的拉货车，一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

尽量少用

那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？

可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，因为保险公司都是相互联网工作的，所以你的出险记录其实暴露无遗，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。

所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢？

大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时，保险人员或者车险计算器可直接计算。不用自己看表查。

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以上就是我对 "平安车险机动车损失险包含什么"的图文回答，望采纳！