给家人买年金保险险要关注哪些问题

在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司将被保人生存当作前提，按照年、半年、季或月交付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，钱也能给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间以及领取的数量都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，因此能够实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到很大的损失，

因而，咱们在购买年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，可以更好地转移财务风险，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性没有很好，不可以随存随取的。

比如你很着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

如果想要资金流动性强，可以随存随取的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。没有十年，基本上回不了本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是这个分红其实不一定能有。

分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，无法确定具体的数字。

年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

概而言之，年金险有不少亮点，不过也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,集中体现了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

在我们选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果支付购买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，可以为大家提供一下参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

整体来讲，年金险较为适合用于理财和养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "给家人买年金保险险要关注哪些问题"的图文回答，望采纳！