机动车损失险包括那些

前几天小明刚提了车，这两天正在想车险的事，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”

保险公司的代理人给他的答案：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”

比自己早几年提车的小李告诉他：“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险究竟是什么？是一定要买车损险吗？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏，包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。

除此之外，如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢，（比如快进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

当车损险发挥用途是时报什么？

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，咱们了都来了解一下：

能赔的内容？

细分的话是两大类可赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年以前车费险改还未施行，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。

 

也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

那么什么情况不能赔？

出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，即使说车损险好像很多不给赔偿的地方，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险赔多少？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，随即降低一部分比例的金额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

这方面内容，毕竟也不是我们需要去了解的，这方面还是让交警同志来比较好。

保额方面的情况如何得知呢？

“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”

这是说不准的～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？

针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那就能够懂得相对应的真正价值，就可以参保。

正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。

那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？实际上这也是分情况的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

根据实际的残损赔付情形来看，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。

唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，不管是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，因为这类车的价值相当高，故需要跟保险公司进行协商确定。

而罚没车价格一般都不高，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

有条件就投保

新人、新车那实用性自然很强，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，确实需要有个车损险。

新车更应该绑一份车损险在身才行，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你很有信心不去撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？

于是学姐个人而言，无论是新老司机，车损险可以备上，但并不绝对，要是跟下方的情况比较吻合的话，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也没什么。

车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

尽量避免多次使用

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？

不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候，保险人员或者车险计算器可直接计算。犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险包括那些"的图文回答，望采纳！