配置年金险要注意的情况

在根据我国第七次人口普查结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司将被保人生存当作前提，根据年、半年、季或月即付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，钱还能被受益人拿走。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，因此能够实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司如若被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易左右为难，会损耗高额的成本，

因而，咱们在购买年金险以前，把完备的人身保障先买好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了有多余的预算才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？所以该怎么投保呢？这篇文章会告诉你答案：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

急着需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

在资金流动方面有比较高要求的，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：

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3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，但其实分红是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益不是一成不变，并没有什么保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，不能确定具体能有多少钱。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

整体来说，年金险有它的优点，不过缺点也是不少的，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，可以反映一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在选购年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果是选择万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以对比着参考参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

综合各方面来说，年金险较为适合用于理财和养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "配置年金险要注意的情况"的图文回答，望采纳！