给家人买年金保险险需要注意什么问题

在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化这个问题越来越严重，也许未来的我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被很多人越来越重视。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司以被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，我们可以把钱给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的冲击。

是故，我们在准备买年金险前，要先配备优秀的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，可以更好地转移财务风险，有多余的预算才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该如何选择呢？看完这篇文章你就明白了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险主要具备着强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

假如你着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

如果对资金流动性要求比较高，可以随存随取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

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3. 短期收益不高

根据国家治理非法收益正当化的规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年左右基本上就可以拿回本金，早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长的前提是实现了回本。

不得不说，年金险有很长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红其实并不是一定会有的。

分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益会变动，并不能得到保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来看，年金险的确有一些优点，不过缺点也是不少的，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，集中体现了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要看内部收益率IRR是否高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁之时还能领取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

我们在年金险选购的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，会有一个万能账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，可以为大家提供一下参考：

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整体来讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人买年金保险险需要注意什么问题"的图文回答，望采纳！