给自己买年金险前应该关注哪些

根据第七次人口普查结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许我们在未来退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不清楚哪些地方需要注意。

关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司的标准是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，钱也能给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会受到很大的损失，

于是，我们在投保年金险前，要先配备优秀的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，有多余的预算才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该怎么买比较好？不妨看一下这篇文章就会有答案了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

急需一大笔资金，或者没有做好后期的资金规划，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果想让资金可以自由流动，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长会在回本之后出现。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，可是现实中并不是一定会有分红。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益不是一成不变，并没有什么保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来看，年金险的确有一些优点，但也存在一定的缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能显示一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在年金险选购的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，会有一个万能账户，万能账户的保底利率越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以看一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

整体来讲，年金险较为适合当做养老金和理财，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。

以上就是我对 "给自己买年金险前应该关注哪些"的图文回答，望采纳！