给自己配置年金险前要注意哪些

在我国第七次人口普查数据结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，可能未来的我们退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道有哪些坑。

关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。

简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了我们能让受益人拿到这笔钱。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性投资一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，银行存款的安全性还没有保险高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济上会很吃亏，

所以，我们在选择年金险前，好的人身保障要先配置齐了，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，金融风险可以更好地转移，要是预算足够的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？选择哪个更合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性没有很好，不可以随存随取的。

如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

如果想让资金可以自由流动，想存就存，想取就取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

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3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。回本一般都在第十年左右。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，在回本以后我们才能得到复利增长。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，然而这个分红却是不确定的。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，没有固定的收益，并不能保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但不确定具体有多少。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有很多坑，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR与年金险紧密相连，能显示一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，要留意内部收益率IRR的值是多少，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁的时候还享有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在对比选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，可以为大家提供一下参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从总体来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己配置年金险前要注意哪些"的图文回答，望采纳！