j机动车损失险

前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。

他老爸根据多年的经验告诉他：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人给他的答案：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”

车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。

学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险是什么，它是否有必要买？是一定要买车损险吗？

车损险这个东西包括什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

什么东西需要车损险来保？

只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个一个来分析：

哪些能赔？

两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。

 

就是说，从今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。

有几类情况不能赔？

不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。

车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，扣去相应比例的金额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

就算我们在这方面一无所知，也无需担心，这方面还是让交警同志来比较好。

保额方面的情况如何得知呢？

“我的车有多贵，我就买多贵的保额”

当然不是这样子～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？实际上这也是分情况的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员在一定范围内进行适当调整，将其降低到70000也是可行的。

但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，不管是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

但是罚没车价格普遍都很低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。

尽可能去投保

新人、新车那就不用多说了，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，确实需要有个车损险。

新车更应该绑一份车损险在身才行，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你很有信心不去撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再老也架不住新手司机不是？

因而学姐觉得，甭管是新老司机，投保车损险其实很有必要，但这并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，假如有点划伤花点小钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也是可以理解。

车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒

比如五菱宏光，就会被很多司机当成货车一样驾驶，拉货非常方便而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用一般都不多。所以不投保也行。

尽量避免多次使用

配置了车损险，是不是就代表车子一旦损伤就能理赔？

可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得挺棒，可惜不起作用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。

首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？

不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要全面思虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，用不着自己看表查。

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以上就是我对 "j机动车损失险"的图文回答，望采纳！