给家人配置年金险需要注意哪些问题

在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱也能给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交点钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面有固定的领取时间和领取的数量，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里的所有条款都会受到法律保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济上会很吃亏，

因此，我们在买年金险之前，把完备的人身保障先买好，像重疾险、医疗险及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该怎么买比较好？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险有一个强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

如果你急需用钱，而且对以后的资金没有规划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果想要提高资金流动性，随时可以存入和取出的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据国家治理非法收益正当化的规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本后，才会呈复利增长。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，但其实分红是不确定的。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益会变动，并不能得到保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,无法确定具体的数字。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

整体来说，年金险有它的优点，不过也有一些不足，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以体现一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

我们在选购年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果是选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

整体来讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人配置年金险需要注意哪些问题"的图文回答，望采纳！