给自己配置年金险要注意的问题

我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～

然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司将被保人生存当作前提，依照年、半年、季或月支拨保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，钱还可以给到受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，银行存款的安全性还没有保险高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到很大的损失，

所以，各位在买入年金险前，先将不错的人身保障都安排好，像重疾险、医疗险及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？哪一款更好一点呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

比如你很着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

如果想要提高资金流动性，随时可以存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长的前提是实现了回本。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是现实中并不是一定会有分红。

分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多做的不太好的地方，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，集中体现了一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁的时候还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

在我们选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，为大家提供一份参照：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

不管从哪个方面说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己配置年金险要注意的问题"的图文回答，望采纳！