帮家人买年金保险险前应该关注的点

在我国第七次人口普查数据结果显示下，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。

因此，他们开始关注商业养老保险，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～

然而养老保险除过年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。被保人生存被当作保险公司的要求，按照年、半年、季或月交付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还可以给到受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次交一些钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险赔付是行不通的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会损耗高额的成本，

于是，我们在投保年金险前，要先配备优秀的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？怎么买最合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性差，不能随存随取。

急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

在资金流动方面有比较高要求的，想存就存，想取就取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。没有十年，基本上回不了本。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，在回本以后我们才能得到复利增长。

年金险的投资周期一般都比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是分红有不确定性。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益不是一成不变，并没有什么保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来看，年金险的确有一些优点，不过缺点也是不少的，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，会有一个全能性的账户，全能型账户的担保利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以了解一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

整体来讲，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "帮家人买年金保险险前应该关注的点"的图文回答，望采纳！