配置年金险应该关注的问题

我国第七次人口普查数据显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，毕竟也不知道有哪些套路。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~

然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了钱也能给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年交一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，因此能够实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的损失，

是故，我们在准备买年金险前，要先配备优秀的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务风险就降到了最低，钱多的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你如何选择：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险主要具备着强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较差，没有随存随取服务。

急着需要一大笔钱，或者没有做好后期的资金规划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果对资金流动性要求比较高，对存入和取出时间没有限制的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

年金险一般拥有比较长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是分红有不确定性。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，没有固定的收益，并不能保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

综上所述，年金险有很多长处，不过也有一些不足，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以体现一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，注意观察内部收益率IRR够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁的时候还享有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。

我们在选购年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

整体来讲，年金险较为适合用于理财和养老金，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。

以上就是我对 "配置年金险应该关注的问题"的图文回答，望采纳！