给家人配置年金保险险需要注意哪些问题

我国第七次人口普查数据显示如下我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许未来的我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司用被保人生存为先决条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心身亡了，钱还能被受益人拿走。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交点钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会亏损很大的资金

所以，我们在选择年金险前，应该配置好完善的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，金融风险可以更好地转移，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你答案：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性比较差，没有随存随取服务。

如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

如果想要资金流动性强，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

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3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，年金险的收益通常会在前五年比较低。一般在第10年左右才可以回本，早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是这个分红不一定有。

分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益无法获得保证它是浮动的。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，假如经营上做得好,就有机会拿分红,不能确定具体能有多少钱。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

概而言之，年金险有不少亮点，但也存在一定的缺陷，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以体现一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

在我们选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，会有一个通用账户给到你，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以对比着参考参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从总体来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人配置年金保险险需要注意哪些问题"的图文回答，望采纳！