商业车险险种结构相互关系

车险的种类各种各样，是不是全都买了才能保障全面？

那还不至于！

虽然车险种类多，可是有些险种并没有多大的用处，购买保险不要冲动，不然的话保费会打水漂。

车险有好多种，每一种车险都有它的作用，哪一种保险需要根据自身的实际状况来做决定。

哪些车险必须买，哪些车险要根据需求来选择性购买？接下来我和大伙对这些保险做一个分析：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，首先是重点内容：强制类保险。

交强险是国家强制购买的保险，不买不给上路，若是不购买交强险，在路上开车被警察发现的话，警察会扣押车辆，你还要承担双倍保费的罚款。并且要立刻购买才可重新上路。另外，买新车不买交强险不给落户，年检就更别提了。

这样一来交强险是图什么呢？

一句话，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

当我们遭遇交通事故时，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

因为是我们已经的车，所以不会赔吗？

就是这样，交强险是不赔的。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，后面有我们会讲解得更加详细

用一句话来说就是：交强险是需要强制缴纳的。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

 

全国的车险的商业险险种及其价格由保监会做了统一设置。

换句话说，就是所有卖车险的公司，它们设计的车险种类很少，车险的内容也大致相同。

它们唯一的不同体现在车险方案的不同，因而保费也不尽相同。

市场上正在销售的商业车险种类很多，应该有十几种了，什么样的保险属于有必要买的？什么样的保险车主可以自己考虑呢？下面对每一种保险我们都做一个详尽的分析：

主险

车损险

根据名字就知道，用途是赔偿我们自己车辆受损时的损失。

常年在路上开车，难免会出现一些磕磕碰碰的情况，出了一些小事故的话，你要是也有责任，那么你就要花钱赔偿对方。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，车损险也都可以帮我们赔付。

在这里提醒一下，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，而且加量不加价。

综上，购买车损险也是一种保障，不会有所损失，而且车辆价值多少，保额就买多少，如果朋友们觉得自己的车真的太老旧了，被损坏了也能随时报废，修车费可以自己承担，不买也行。

还有一种特殊情况要小心，如果车辆是在送去保修期间，遇到工作人员将它磕碰坏的情况，那么车损险是不赔的。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

怎么找出第三者呢？打个比方：

某天你在路上驾驶时因为意外撞到了路人，那路人就是这个例子中的第三者；你开车撞了车，被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者；你开车撞到了路边栏杆，第三者就是政府（路栏属于公共财产）；要是你开车撞到的是动物或者是物体的话，例如一些猫猫狗狗或者是人家都摊位和房子，那这些东西的所有人就是第三者。

另一种解释是，三责险补充了交强险在保额上的空缺。

现在的豪车已经不是稀有物，交强险的赔付金额，不足以应对重大交通事故。

几乎没有不买三责险的车主，保额也几乎没有低于50万的，在一二线城市如果低于100万效果就不好了，当然保额超过200万是最好的。

车上人员责任险

可以给车上的乘客和司机一个保障，实际上意外险和这个险种的保障范围有一样的地方，该险种就是在乘车人没有购买保险时，给予驾乘双方的保障。

再者假如你是网约车，属于正在运营的车辆，再比如刚拿驾驶证的你，不满意自己的车技，可考虑买上。

也不贵，如果一年没出险，在1万保额的条件下，每年的乘客位和司机位只要花二三十块钱。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

严格的说这属于附加条款，而不是一种附加险。附加绝对免赔率特约条款不是用来给我们提供保障的，但是可以使保费减少。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，所以一般情况下来说，保险公司在对车主进行赔付时都是“足额”的。可是有些车主对经济型的车险方案比较追求，对自己的车技大概很有自信，以为不怎会发生出险，期待可以降低一些保费在入手车险的时候。有了这个条款，我们就能够在进行车险的投保过程中，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%，10%，15%和20%），在生活中我们处在出险状况下时，就可以在赔款中这个绝对免赔率，能够抵消相应比例的金额。即为了缴纳更少的保费，可以选择出险时少拿赔款的方式。学姐觉得，这个条款比较符合追求经济型车险方案车主的需求，以及对自己车技有信心，希望能够减少保费的车主。除此而外，这项条款学姐并不建议其他朋友去附加。

车身划痕险

根据名字就知道，就是看不到车辆有明显的碰撞痕迹，只是车身表面的油漆有一些划痕时提供理赔的保险。

其实划痕险并不合算，也不实用。

首先它是定额保险，保额是固定的（2000到20000不等），保额用完就意味着一年里无论报了几次划痕险都失去了作用。

并且只要出现一次理赔，转年的保费就开始上升了。

只要大家不是故意给车造成划痕，或者是遭到别人恶意划车，一般来说，应该不会有划痕。

总之，除非就是豪车，并且老是停路边，如果附近治安管理还不是特别好的，你还是别浪费钱买这个保险了。

附加车轮单独损失险

车轮损失险能保障的意外可不多，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。正常情况下，车轮损失险只有在车轮被盗的情况下，才有出险的机会，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，只损害到轮胎的情况基本不会发生。但要是因为人为导致的车轮损坏的情况，像是忘记放手刹，甚至是玩漂移导致的爆胎或轮毂过热受损的情况出现，这些不能通过车轮险的方式理赔综合来讲，车轮损失险用途不是很大，学姐觉得可以不用投保。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，可以用另外一个说法来表达这个条款，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，涉水造成的其他损失，涉水险一概不管如果在发动机进水后紧接着打火，那么这种情况就不能算作涉水险范围内。

在20年车险费改前，涉水险还被归类为附加险，如果车主们想要享有这样的保障，那么就需要提高保费附加。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，附加发动机进水除外特约条款需要车主联系实际选择，少享受保障从而减少保费。

涉水除外条款其实对某些地区有很大意义，某些地区意义不大，是否附加需要综合考虑。

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相对来说对于居住在容易积水的城市那些车主来讲，附加涉水除外的条款对我们来说可能并没有什么用途。

相对于住在比较不容易地上有积水的车主来讲，气候比较干旱，发动机进水可能性低，那附加涉水除外条款比较有利。

附加法定节假日限额翻倍险

根据名字就知道，三者险限额翻倍的原因是因为它在节假日的时候。节假日出行车辆较多，发生交通事故特别是较大型交通事故的机率也比平时来得高。车主们附加节假日限额翻倍险，是学姐的建议。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以根据自己的喜好选择投保所有的特约条款，也可以只投保当中的少部分特约条款。

在按照承保特约条款分别提供增值服务时，保险人必须遵循保险合同的约定。

虽然在20年车险费改之前，像平安、人保、大地多加具备了车险业务的保险公司，已率先向他们的客户提供车险增值服务，可是一个统一的服务标准行业内一直不能确定。

附加机动车增值服务特约条款不是只统一了行业标准，另外给车主们提供了更多的优质用车保障服务。

还有他还可以让车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，按自己的实际需求选择购买一部分项目的保险，或是购买全部项目的保险。

整体来看，此条款的作用还是有的，大家要根据自己的实际情况来选择。

其他较少见的附加险

除了在上面学姐讲到的这部分附加险项目外，还有一些附加险属于那种比较小众的，像这些附加险因为平时出险的情况非常少，因此平常不多见。就像：

附加新增加设备损失险，只赔付发生事故时对新增设备造成的损失；

附加车上货物责任险，只赔付发生事故时对车上货物造成的损失，该附加险一般针对货车；

附加精神损害抚慰金责任险，只赔付事故本身对车上人员造成的精神刺激，由于判定困难且出现概率极低，所以出险概率也非常低；

等等。

关于投保的选择，每个车主都能够遵循自己的意愿。

总之，学姐把每种车险在购买时需要考虑的需求汇总在了一张表上，方便大家参考：

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以上就是我对 "商业车险险种结构相互关系"的图文回答，望采纳！