给家人买年金险前要注意哪些问题

在我国第七次人口普查数据结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道有哪些坑。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

然而养老保险除年金险以外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。被保人生存被当作保险公司的要求，遵从年、半年、季或月付给保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能分享给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完规定的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是拒绝赔付的，此时家庭容易陷入困境，会损耗高额的成本，

所以，各位在买入年金险前，好的人身保障要先配置齐了，比如重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，资金充足的话再考虑年金险。

所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？所以该怎么投保呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性不是很好，一般不能随存随取。

假如你着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

倘若想要一个资金流动性比较高的，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据国家治理非法收益正当化的规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长会在回本之后出现。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是这个分红其实不一定能有。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益是不固定的，也无法保证。

如果经营不良，0分红很可能发生,经营上要是好，还是有可能赚到分红，但具体有多少，也是不确定的。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，但也存在一定的缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够将一款年金险的真实收益反映出来，故而，在年金险的选择上，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在年金险选购的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，为大家提供一份参照：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

整体来讲，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人买年金险前要注意哪些问题"的图文回答，望采纳！