机动车损失险赔给谁

小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车损险在车险中是不划算的！”

保险公司的代理人跟他讲：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”

所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。

学姐带大家好好了解这方面的知识，车损险的含义及意义是什么？买车损险的作用是什么？

车损险有什么业务？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。

车损险有什么用途，他保什么？

车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！因为个人原因导致需要赔偿的，保险公司也不是没脑子，不会赔偿个人原因所导致的车祸。

谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，咱们了都来了解一下：

什么能赔？

具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年以前车费险改还未施行，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

 

意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

不能赔的有哪些？

下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛与测试也是同样的道理。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。

只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况就很少有了。

车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，对总额进行一定百分比的缩减。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，放心的交给交警同志就好了。

如何确定保额？

“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”

这是说不准的～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？

对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。

正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。

那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？那也不一定。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

存在现实中残损赔付的原因，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。

总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保别说是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。

尽力去投保

新人、新车那是非常适合的，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，有个车损险在身那是很应该的。

有人提到，新车才是最需要买车损险的，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你能保证不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？

所以在学姐看来，不管是新老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，如果是下方的情况的话，那就可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了，假如有点划伤花点小钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也无所谓。

车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀

五菱宏光就是比较常见的拉货车，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。

这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。

不要用太多次

买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？

可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我转到别的保险公司不就好了？算盘打得很好，不过没效果，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。

所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么计算？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？

不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险赔给谁"的图文回答，望采纳！