给你最合适的保险
日期:2022-03-17 分类:车险险种
车险种类那么多,想要保障全面是不是要全都购买呢?
那可不一定!
车险种类虽多,但有些险种用处其实并不大,买保险一定要理性,要不然所花的钱会白白浪费掉。
每种车险都具有它自身的独特作用。有没有必要买,应该看有没有相应的需求。
哪一种保险车主必须买呢?什么样的保险车主可以自己选择?咱们接下来对每一种保险进行分析:
交强险
全称“机动车交通事故责任强制保险”,重点是强制类保险。
交强险是国家强制购买的保险,不买不给上路,不买交强险被交警抓住的话,车辆会被扣押,还要被罚两倍的保险费用,想在路上开车,就必须先把交强险给买了。没有交强险,新车是不能办理落户,以后想要过年检也不可能。
那交强险这样做有什么意义呢?
大概讲一下,交强险就是用来保障交通事故受害人(不包括本车人员和被保险人)的权益的。
当我们要面临交通意外的时候,交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。
我们自己的车难道就不赔了吗?
交强险是不会赔得哦。
自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费,都由对方的交强险、第三者责任险,以及自己的车损险赔,更详细的讲解在后面
用一句话来说就是:交强险是需要强制缴纳的。
商业险
商业险主要分为主险以及附加险。
在保监会的监管下,车险的商业险险种及其价格都是一样的。
因此,具有车险产品的保险公司,它们的车险不仅种类少,而且内容也可以说是一模一样。
它们唯一的不同体现在车险方案的不同,导致在保费上会有一定出入。
那既然商业车险林林总总十几种,哪些保险是一定要买的?哪些保险可以自由选择呢?下面对每一种保险我们都做一个详尽的分析:
主险
车损险
从名字就能看出来,这个保险是在发生车辆损失时赔偿我们损失用的。
经常开车很难避免一次小事故也不发生,出了事对方没有承担全部责任,那么我们还是要花钱的。
此外,万一遇到了自然灾害、意外事故(包括地震、火灾、暴雨、洪水等)、全车被盗等情况,车损险可以给我们赔偿。
有个事情需要知道,在20年车险费改之后,原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险,全部并入了车损险中,属于内容增加价格不变。
综上,车损险虽然不是强制险种,但购买它也是一种保障,而且车辆价值多少,保额就买多少,要是真觉得自己的车太旧了,车子损坏了就可以不要了,修车费是自己决定的,若是可以负担,不买亦可。
有些想不到的情况要格外注意,如果车辆是在送去保修期间,要是车辆磕碰坏是由工作人员造成的,则车损险就不赔了。
第三者责任险
简称“三者险”或“三责险”,主要保障交通事故中,第三者的人身伤亡和财产损失。
那第三者要怎么识别呢?举个栗子:
某天你在路上驾驶时因为意外撞到了路人,那路人就是这个例子中的第三者;你开车撞了车,被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者;你开车撞到了路边栏杆,第三者就是政府(路栏属于公共财产);若关于你开车撞的对象是动物或者人家摊位、房子,那这些东西的所有人就是第三者。
我们能这么认为,交强险在保额上的补充是三责险。
现在路上豪车那么多,交强险的赔付金额,不足以应对重大交通事故。
三责险是必须要购置的,一般都会选择50万以上保额的类型,在一二线城市则最好100万以上,200万也不嫌多。
车上人员责任险
就是为了给车上的乘客以及司机一个保障,事实上意外险和这个险种的保障范围有类似的内容,要是坐车的人刚好没买意外险,而事故又造成了他伤残甚至身故,车上人员责任险可以及时发挥作用。
所以如果你的车是运营车辆(比如网约车),再比如对于刚拿驾驶证,车技超逊色的你来说,完全可以考虑买上。
也不贵,如果一年没出险,每年的乘客位和司机位都只要花二三十块钱,前提是有1万的保额。
附加险
附加绝对免赔率特约条款
准确的说这是一个附加条款,并非附加险。附加绝对免赔率特约条款的作用中没有为我们提供保障这一项,而是来缩短保费支出。由于20年车险费改之后,银保监会已经取消了车险的不计免赔率,所以一般情况下来说,保险公司在车主出险时,能够提供“足额”的赔款。但有些车主可能本身就比较追求经济型的车险方案,也许很有信心对自己的车技,觉得出险机率不高,期待可以降低一些保费在入手车险的时候。有了这个条款,我们在投保车险时,绝对免赔率在事先就要跟保险公司商量好(一般为5%,10%,15%和20%),如果我们出险了,这个赔款中的绝对免赔率,可以抵消所占比的金额。即通过出险时少拿赔款的方法,来减少投保时的保费。就学姐所想的来看,追求经济型车险方案的车主比较适合这个方案,以及不担心自己的车技,并且还期待减少保费滴车主。那除了学姐刚提到的这几类以外,并不提倡大家附加这项条款。
车身划痕险
从名字就能看出来,指的是车辆并没有显眼的碰撞痕迹,只是车身表面的油漆有一些划痕时提供理赔的保险。
一般来说划痕险的作用并不大,也不合算。
这款保险保额是固定在2000至20000不等,定额保险说的就是它这种,一年之内不管你有报几次划痕险,只要保额用完的话这个保险就没有了。
然而,要是你经历了一次保费赔付,那么第二年的保费就要增加很多了。
然而,除非有人故意去用力划你的车,不出意外是不会有划痕的。
总之就是如果不是经常停在路边的豪车,附近治安还不是很好的话,都没有必要购买。
附加车轮单独损失险
车轮损失险能保障的不多,只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺,导致车辆其他部位没有损失,只有车轮(包括轮胎、轮毂、轮毂罩)单独的直接损失,才可以获得赔付。一般来说,若车轮未被盗,车轮损失险不会出险,如果是遇到自然灾害、意外事故的情况,有很大的机会不会只把轮胎损害到。此外,如果是人为造成的车轮损坏比如开车忘放手刹,或是耍酷玩漂移等原因造成爆胎或者轮毂过热受损,车轮险的理赔肯定是没有办法走的以上来看,车轮损失险并没有什么作用,学姐认为不需要投保。
附加发动机进水损坏除外特约条款
在20年车险费改前,可以用另外一个名字来描述这个条款,叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火,其理赔范围非常有限,除此之外一概不管打火的行为如果是在发动机进水后,这种情况不在涉水险的赔偿范围内。
在20年车险费改前,涉水险还需要在主险之外另外购买,车主们可以通过多交一些保费来附加这部分的保障。而在20年车险费改之后,涉水险的责任被并入了车损险,附加发动机进水除外特约条款成为了可以选择的项目,扣除这一项保费,那么也就不享有这一种保障。
车主所在地与涉水除外条款息息相关,车主的需求才是决定是否附加的主要因素。
{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}
所以对于居住在市内容易积水的城市的车主来说,大部分是都不建议附加涉水除外条款。
相对于住在比较不容易地上有积水的车主来讲,气候比较干旱,发动机进水可能性低,那附加涉水除外条款比较有利。
附加法定节假日限额翻倍险
从名字就能看出来,三者险限额翻倍的原因是因为它在节假日的时候。由于节假日出行的车辆比平时多,发生交通事故尤其是较大型交通事故的概率也会比平时更高。学姐觉得车主们有必要附加节假日限额翻倍险。
附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下:
本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。
投保人可以根据自己的喜好选择投保所有的特约条款,也可以只投保其中一些特约条款。
保险人依照保险合同的约定,按照承保特约条款分别提供增值服务。
虽然在20年车险费改之前,像一些具备了车险业务的保险公司像平安、人保、大地等,率先给他们的客户提供车险增值服务,可是一个统一的服务标准行业内一直不能确定。
附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准,另外给车主们提供了更多质量更好的用车保障。
并且有车的朋友们还将被允许从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,可以自己选择购买哪部分保险或者是全部投保。
整体来看,此条款的作用还是有的,大家要根据自己的实际情况来选择。
其他较少见的附加险
上面学姐列出来的这部分附加险外,另外一些附加险属于平常不怎么常见的,极少数的情况能用到这几种附加险,一般情况下很少会遇见。例如:
附加新增加设备损失险,只赔付发生事故时对新增设备造成的损失;
附加车上货物责任险,只赔付发生事故时对车上货物造成的损失,该附加险一般针对货车;
附加精神损害抚慰金责任险,只赔付事故本身对车上人员造成的精神刺激,由于判定困难且出现概率极低,所以出险概率也非常低;
等等。
所有车主们在投保时能够按照自己的意愿选择。
总之,学姐把每种车险在购买时需要考虑的需求汇总在了一张表上,方便大家参考:
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