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给你最合适的保险
日期：2022-03-16 分类：专业问答
学霸说保险-伊程
两全险性当然不是人人都要买，得看个人需求。而且虽说这类产品既有保障功能，也有理财功能。但其身故保障不及定期寿险，理财功能也存在不足，还不如用买一款两全险的钱去买一款纯保障型的产品+一款增额终身寿险。
学姐发现，很多保险小白一看到两全险“有事赔钱，没事到期返本”，就也想赶快购买一份。
两全险的这个特点乍一看的确十分吸引人，但是，正如大家常说的天上不会掉馅饼下来，两全险比看起来的更有难度。
趁着今天这个机会，学姐给大家好好剖析一番。
一、两全险是什么？
两全险也叫生死两全保险，一般都涵盖了身故保险金和满期生存保险金，融合了生存寿险和死亡寿险两种险种，也就是所谓的“生死全保”。
投保了两全险的投保人要是在保险期间就死亡的话，受益人可以拿到保险公司赔付的身故保险金；被保人在保险期间结束的时候还是继续生存着，就可以获得保险公司给付的满期生存保险金。
不过，两全险几乎不会单独售卖，一般作为主险或附加险和其他保险捆绑在一起，类似于重疾险、意外险等等。
二、两全险值得买吗？
看到这里，想必各位已经基本了解两全险的定义了。
那趁此机会，学姐就从两个角度来阐述一下两全险到底是不是值得投保。
1、保障功能
我们可以从上述内容中得知，两全险的身故保险金和满期金是二赔一的，获得满期金没那么简单，所以它的收益和本身的保障功能我们都需要去关注。
为了让说明变得更为生动形象，学姐直接以太平洋两全其美两全险举例说明一下。
老王30岁时候选择购买了太平洋两全其美两全险这个保险产品，如果保到70岁的话，总共需要交30年，100万的保额，这样算下来，每年需要交25260元；老王一旦在40岁不幸身故的话，受益人可以拿到的就是160%已交保费（即404160元）和当时现金价值二者之中大的那个。
这样一看，两全险的身故保障还是很优秀的，或许你还不知道，定期寿险的性价比挺高的。
打个比方像华贵大麦2022定期寿险，具备的投保条件一样，华贵大麦2022定期寿险一年需要缴纳的保费只有2139元，和太平洋两全其美两全险比便宜了两万多。
而在保障期内，不管被保人出险的时间是何时，华贵大麦2022定期寿险一般直接赔付，基本保额100万。
若想全面了解这款定期寿险，推荐大家去看看下面这篇测评文章：
《华贵大麦2022又来刷新地板价？劝你看完测评再决定》baoxian.2239.com
很明显能够感觉到，两全险的保费明显要比定期寿险高，而且能高出十几倍左右，但是身故保障力度还需大大提升。
2、理财功能
有很多人想提出疑问了，两全险的身故保障也不算突出呀，这么贵的原因何在呢？这是因为大部分保费都收在了返还责任上。
倘若单单为了两全险的返现多交比纯保障型险种更高的保费，那么性价比算不上高。
恰巧目前又属于通货膨胀的大背景，把几十年后能够拿到手的钱和现在交给保险公司的钱进行对比，明显贬值了很多。
可以换个思路去理解，如果我们买的两全险保费为10万，如果以后能拿到10万，那么实际价值也只达到了几万，明显能感觉的到——没有真正的回本。
并且，最主要的是两全险强制储蓄，资金灵活性不够给力，假如遇到了什么紧急状况需要花钱，想随时取现是非常难的。
要是非常在意回本和理财灵活性这个问题，大家可以将投保增额终身寿险列为投保选项，保额是会逐年增长的，有利于降低通货膨胀的影响，并且回本和收益增长的时间不长，想要提现的话，还可以利用减保或者是保单贷款等功能。
如果还是不太了解增额终身寿险，可以戳戳下方的详细科普：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
学姐总结：
总体来说，同定期寿险比起来，两全险的身故保障显得有些落后，理财功能也不尽如人意，还不如用买一款两全险的钱去买一款纯保障型的产品+一款增额终身寿险，毕竟保额更充足，性价比还高。
