配置年金险前需要注意的点

根据第七次人口普查结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许未来的我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也越来越重视养老规划。

于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

然而养老保险除年金险以外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险被保人生存被当作保险公司的要求，按年、半年、季或月给付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心逝世了，钱也能给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交点钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于领取的时间和数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，因此能够实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：

1. 保障功能薄弱

年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是不现实的，此时家庭容易陷入困境，会损耗高额的成本，

故而，大家在购入年金险以前，要先配备优秀的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，金融风险可以更好地转移，有能力的话再选择年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？选择哪个更合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

假如你着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

如果想要资金流动性强，什么时间存入或取出都可以的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。一般在第10年左右才可以回本，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。

不得不说，年金险有很长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，然而这个分红却是不确定的。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益不是一成不变，并没有什么保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，但具体有多少，也是不确定的。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

概而言之，年金险有不少亮点，可是也有几点缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能显示一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁时还能取得满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

在我们选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，会有一个万能账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以对比着参考参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

综合各方面来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "配置年金险前需要注意的点"的图文回答，望采纳！