帮家人买年金保险险前应该关注的情况

在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不清楚哪些地方需要注意。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，按照年、半年、季或月交付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还可以给到受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，因此能够实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必然得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金

是故，我们在准备买年金险前，应该配置好完善的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，资金风险也就更好的转移了，有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？选择哪个更合适呢？看完这篇文章你就明白了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

立马需要一笔钱，而且没有做好以后的资金计划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

如果想要资金流动性强，随时可以存入和取出的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

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3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。

因此，年金险的投资周期很长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是这个分红其实不一定能有。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但是能有多少。谁也说不准。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

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整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多做的不太好的地方，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要看内部收益率IRR是否高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。

当我们选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以对比着参考参考：

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综合各方面来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "帮家人买年金保险险前应该关注的情况"的图文回答，望采纳！