机动车损失险包含那些

小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。

他老爸根据多年的经验告诉他：“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”

保险公司的代理人告诉他：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”

买不买车损险，是根据每个人的想法来定。

学姐带大家好好了解这方面的知识，车损险如何被定义？到底需不需要买车损险？

车损险是用来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。

当车损险发挥用途是时报什么？

只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！因为个人原因导致需要赔偿的，保险公司也不是没脑子，不会赔偿个人原因所导致的车祸。

车损险不是赔偿全部，保监会明确规定了他的赔偿范围，我们一个一个来分析：

能赔什么？

两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。

 

也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。

那么什么情况不能赔？

下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛与测试也是同样的道理。

还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

但凡我们小心谨慎的驾驶那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险赔多少？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，扣除一定的金额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，交警同志会帮我们处理好一切的。

该如何选择合适的保额呢？

“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”

这但不一定哦～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？

所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那么就可以知道对应的实际价值，然后投保。

正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？那也不一定。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，而8的谐音是发，就可以让工作人员将数字改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

由于残损赔付从实际情况来看，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。

唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率不是很大。

总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，别说是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。

不过罚没车大部分价格都比较低，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。

尽量投保

新人、新车那就肯定的，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，车损险就能很好地发挥作用。

常有人说新车更应该买车损险，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你能确保不撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？

于是学姐个人而言，无论是新老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也很正常。

车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

有条件的最好少用

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，太多的出现次数会增加来年的保费，还会成为保险公司的失信人员。

那我转到别的保险公司不就好了？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用比较低，就还是不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？

其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，就是因为保费在确定时其实很繁复。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的，它需要多个层面进行分析：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险包含那些"的图文回答，望采纳！