给自己买年金保险险前应该关注什么问题

在我国第七次人口普查数据结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

只是养老保险除了年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，根据年、半年、季或月即付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心逝世了，钱也能给受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年交一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的损失，

是故，我们在准备买年金险前，要先买好齐全的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，就最小化的转移了财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？所以该怎么投保呢？这篇文章会告诉你答案：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

马上需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

如果想要提高资金流动性，什么时间存入或取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

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3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本是出现复利增长的前提。

年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是这个分红其实不一定能有。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益是不固定的，也无法保证。

一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,无法确定具体的数字。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

概而言之，年金险有不少亮点，不过也有一些不足，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在选购年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以了解一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

不管从哪个方面说，年金险比较适合理财和作为养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "给自己买年金保险险前应该关注什么问题"的图文回答，望采纳！