机动车损失险 和划痕

小明前不久买了车，这两天打算购入车险，所以也找周围的朋友问了建议，结果更费解了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人劝说他：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”

车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险究竟是什么？是一定要买车损险吗？

车损险有什么业务？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。

车损险，他有什么业务？

只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们逐个看看这些：

可以收到的赔付利益？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年以前车费险改还未施行，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

 

意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

哪些状况不能赔？

碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也是没有什么两样。

还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

只要我们遵纪守法，好好开车，那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率其实就等于0，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们不幸出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，缩减一定比例的数额。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的评判，可不是件简单的事。

就算我们在这方面一无所知，也无需担心，这方面还是让交警同志来比较好。

保额怎么确定？

“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假如有人买的是全球限量款的车子呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？事实上这也是不一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了将其降低到70000也是可行的。

但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，最多也就差个几十一百块的样子。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率不是很大。

概括一下，许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式，不考虑是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。

而罚没车价格又通常比较低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。

有能力和条件的就去投保

新人、新车那不用我说，大家都应该知道，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，有了车损险就会减少很多损失了。

常有人说新车更应该买车损险，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你能确保不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也顶不住新手司机不是？

所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也是可以理解。

车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵

五菱宏光就是比较常见的拉货车，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

尽量少用

买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？

可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。

原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？

其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，就是因为保费在确定时其实很繁复。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险 和划痕"的图文回答，望采纳！