保险年金有哪些坑

在我国第七次人口普查数据结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

因此，他们开始关注商业养老保险，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道应该注意些什么。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~

然则养老保险除去年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，依照年、半年、季或月支拨保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还能分享给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交完需要储蓄的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。对于领取的时间和数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会亏损很大的资金

因而，咱们在购买年金险以前，应该配置好完善的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，财务风险就降到了最低，有能力的话再选择年金险。

那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？怎么买最合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性差，不能随存随取。

马上需要一大笔钱，或者没有做好后期的资金规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

在资金流动方面有比较高要求的，什么时间存入或取出都可以的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，回本是出现复利增长的前提。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，因为时间越长，获得的收益肯定越高，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红其实并不是一定会有的。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，但不确定具体有多少。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多坑，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR把年金险看的明明白白，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁之时还能领取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

在我们选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，万能账户的保底利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以看一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

总的来说，年金险比较适合理财和作为养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "保险年金有哪些坑"的图文回答，望采纳！