给自己配置年金保险险前需要注意的点

根据第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现如今人口老龄化问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也越来越重视养老规划。

因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道有哪些坑。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司用被保人生存为先决条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心身亡了，钱还能被受益人拿走。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险赔付是不现实的，现阶段的家庭容易左右为难，会亏损很大的资金

所以，我们在选择年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，要是预算足够的话再买年金险。

怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？所以该怎么投保呢？这篇文章会告诉你如何选择：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

如果你急需用钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

如果想让资金可以自由流动，可以随存随取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

年金险一般拥有比较长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，然而这个分红却是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益不是一成不变，并没有什么保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，不能确定具体能有多少钱。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

概而言之，年金险有不少亮点，但也存在一定的缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。

比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁时还能取得满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。

我们在年金险选购的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以了解一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从全局出发，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己配置年金保险险前需要注意的点"的图文回答，望采纳！