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日期:2022-03-24 分类:年金险有必要买吗揭秘年金险的坑
根据第七次人口普查结果显示,现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了,如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重,也许在未来退休后,国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时,养老规划也被很多人越来越重视。
因此,他们就把目光放到了商业养老保险上,其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分,但是,很多人在购买年金险的时候,一不小心就会被业务员套路了,也不知道有哪些坑。
对于年金险的优劣具体有哪些,学姐给大家分析一下,顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧~
不过养老保险除了年金险,增额终身寿险也还不错,可以来了解一下:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费,保险公司以被保人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说,年金险就是让我们把钱存到保险公司,约定期限届满,保险公司会给我们返钱、给分红之类的,要是不小心身亡了,钱也能给受益人。诸如习见教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费,比如使用花呗、白条、信用卡等,他们的薪资很快便被花光,甚至被迫选择分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的,购买了年金险就能强制储蓄,从而解决这些问题,一次性交完需要交的钱,或者每年拿一笔钱给保险公司,等到约定年限后,就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量,我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行,对于资金来说,能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国,银行存款的安全性还没有保险高,条款是白纸黑字写在合同里的,是受到法律保护的。
尽管是保险公司破产关门了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
保险公司如若被依法撤销或宣告破产,那么,它承担的人寿保险合同跟责任准备金,肯定是转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
从中可以看出,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,可是也是有很多坑的:
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险,不属于是保障型保险,遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候,理财型保险赔付是行不通的,目前情况下的家庭容易产生经济危机,经济也会受到很大的损失,
所以,我们在选择年金险前,应该配置好完善的人身保障,好比说重疾险、医疗险和意外险等等,资金风险也就更好的转移了,要是预算足够的话再买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢?所以该怎么投保呢?看完这篇文章你就明白了:
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能,一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了,流动性比较一般,通常请情况下不能随存随取。
如果你急需用钱,或者没有做好后期的资金规划,想把年金险里的钱取出来,通常是不允许的。
倘若想要一个资金流动性比较高的,可以随存随取的理财险,部分增额终身寿险可以达到以上的要求:
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策,年金险的收益通常会在前五年比较低。到了差不多第十年,本钱就可以拿回来了。有些回本时间在第7、8年,基本上是比较优秀的年金险,复利增长的前提是实现了回本。
针对年金险来说,投资周期确实比较长,是一个积累的过程,时间越长收益肯定越高,而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人,可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度分红保险业务的营收,决定被保险人可以拿到的分红多少,没有固定的收益,并不能保证。
一旦经营出了问题,出现零分红的情况也是很有可能的,若是经营得不错,那就有机会获得分红,但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点缺陷,还有这些猫腻:
总的来看,年金险的确有一些优点,可是也有很多做的不太好的地方,有多余的钱在手上可以购买年金险,它可以让你老了以后更加有保障,并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据,可以体现一款年金险的真实收益,因此,我们对于年金险的挑选,注意看内部收益率IRR,这是很重要的,判断一个年金险是否优秀,就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,意思就是客户如果想要退保整个保单,因为有生存总利益的缘故,所有的钱都可以领回来。
如果你现在的年龄是40岁,那你可以连续20年都领取固定的生存金,60岁的时候还享有满期金,生存总利益就是当合同结算的时候,把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在选购年金险的时候,还是应该去选择生存总利益高的年金险,这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险,会提供给你一个更多功能的账户,如果利率越高,那对于全能账户就是越好的,银保监规定最高的保底利率是百分之三,最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了,并且放在了下方的文章中,大家可以看一下:
综合地讲,年金险较为适合当做养老金和理财,选择年金险的时候,要选择生存总利益高的,内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金保险险应该注意的事情"的图文回答,望采纳!