机动车损失险是什么情况下赔付

小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”

保险公司的代理人劝说他：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”

比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险是什么，它是否有必要买？买车损险的作用是什么？

车损险有什么业务？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险也能替车主承担施救费用。

车损险保什么？

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，接下来我们一 一介绍：

能获得的赔付？

两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

 

换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会才不支持保险公司来做承保者。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。

哪些状况不能赔？

不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。

保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

大多数情况下，都只是面对战争、犯罪的。

只要我们遵纪守法，好好开车，车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，扣除一定的金额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

就算我们在这方面一无所知，也无需担心，交个交警处理就好。

保额的数值，是怎么确定的？

“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”

这可不能那么早下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假如有人买的是全球限量款的车子呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？

每种车型的保额都是不一样的，保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那就可以明白对应的实际价值，就能参加保险。

正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？实际上这也是分情况的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率不是很大。

综合来讲，有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保，别说是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。

不过罚没车大部分价格都比较低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。

有能力和条件的就去投保

新人、新车那就不用多说了，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，有了车损险就会减少很多损失了。

新车更应该绑一份车损险在身才行，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？

于是学姐个人而言，无论是新老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也没什么。

车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

尽量避免多次使用

那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要全面思虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，就免去了自己看表查这个麻烦。

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以上就是我对 "机动车损失险是什么情况下赔付"的图文回答，望采纳！