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日期:2023-04-25 分类:年金险有必要买吗揭秘年金险的坑
我国第七次人口普查数据显示,有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上,在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了,也许未来的我们退休后,国家提供的养老金只能解决温饱问题,很多人也对养老规划越来越看重。
因此,他们就把目光放到了商业养老保险上,其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员,不可或缺,但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠,也不清楚哪些地方需要注意。
关于年金险的优点和缺点,今天学姐带大家一起来分析一下,顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧~
但是养老保险除了年金险之外,其实增额终身寿险也挺好的,可以来看看:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存,依照年、半年、季或月支拨保险金,顺着被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容,让我们把钱存到保险公司就是年金险,商定期限届满,保险公司会给我们返钱、给分红等,要是可怜的身亡了,钱还能分享给受益人。比如常见的教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费,他们不但经常沦为月光族,还有进行分期还款的。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题,而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题,一次性交点钱,或者每年交一笔钱,等到约定年限后,就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的,对于领取的时间和数量都是固定的,通过这样,我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说,年金险是不受他们影响的,对于资金来说,能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国,保险的安全性要远远高于银行存款,合同里的所有条款都会受到法律保护。
如果是保险公司破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产,那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金,必定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的,由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
从中可以看出,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,但是也有一些短板:
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险,它不是保障型保险,每当重大疾病、意外伤残等风险发生时,理财型保险是不会赔付的,目前情况下的家庭容易步入危机,经济也会受到很大的损失,
是故,我们在准备买年金险前,应该先把周全的人身保障配备好,比如重疾险、医疗险和意外险等等,财务风险就降到了最低,手头富裕的话才去投保年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面?哪一款更好一点呢?看完这篇文章你就明白了:
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能,购买成功了年金险,也就不能够随便把钱取出来了,流动性差,不能随存随取。
急需一大笔资金,而且对以后的资金没有规划,通常不会允许将钱从年金险中取走。
倘若想要一个资金流动性比较高的,什么时间存入或取出都可以的理财险,这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现:
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策,年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了,复利增长的前提是实现了回本。
年金险一般拥有比较长的投资周期,只有通过长时间的积累,才会拿到比较高的收益,在短时间之内,不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引,然而这个分红却是不确定的。
上一年度分红保险业务的经营状况,决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红,收益处于浮动状态,谁也不能保证。
假如经营上出现风险,没有分红的可能性是很大的,如果经营上没有产生偏差,那么享受分红的机会还是有的,但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了上述所分析的四点缺陷,还有这几个坑:
整体来说,年金险有它的优点,可是也有几点缺陷,想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老,并且有多余的钱在手里,那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”,集中体现了一款年金险的真实收益,是故,当我们在买年金险上,一定要留心观察内部收益率IRR到底如何,判断一个年金险是否优秀,就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话,所有的钱都能够拿回来。
如果你现在的年龄是40岁,那你可以连续20年都领取固定的生存金,在60岁之时还可以拿到满期金,把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来,就是所谓的生存总利益。
我们在挑选年金险的时候,生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的,然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险,会有一个全能性的账户,对于万能型账户来说利率当然越高越好,银保托管目前所规定的最高最低利率为3%,最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了,为大家提供一份参照:
总的来说,年金险较为适合用于理财和养老金,选择一个款好的年金险,必须同时具备生存总利益高,内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "给家人买年金保险险前应该关注的点"的图文回答,望采纳!