给自己配置年金险前要注意的事情

根据第七次人口普查结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道有哪些坑。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

但是养老保险除了年金险之外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司用被保人生存为先决条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一不幸身故了，钱还可以给到受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交点钱，或者每年交一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于领取的时间和数量都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可以赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会受到巨大的损失，

是故，我们在准备买年金险前，应该配置好完善的人身保障，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，就最小化的转移了财务风险，有多余的预算才去购买年金险。

怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？买哪个更好一些？这篇文章会告诉你答案：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性不是很好，一般不能随存随取。

急着需要一大笔钱，而且对以后的资金没有规划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据国家治理非法收益正当化的规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。回本一般都在第十年左右。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长会在回本之后出现。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红有不确定性。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益不是一成不变，并没有什么保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,不能确定具体能有多少钱。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多做的不太好的地方，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁之时还能领取满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。

在我们选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，将有一个通用帐户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以了解一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从总体来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己配置年金险前要注意的事情"的图文回答，望采纳！