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日期：2022-03-16 分类：专业问答
学霸说保险-保罗
两全险不是必须买的，虽说这类产品既有保障功能，也有理财功能。但其身故保障不及定期寿险，理财功能也存在不足，还不如用买一款两全险的钱去买一款纯保障型的产品+一款增额终身寿险。
学姐发觉，不少保险新手在知道两全险“有事赔钱，没事到期返本”的这个情况后，就按耐不住要购买。
两全险的这个特点乍一看确实很让人心动，然而，就好比大家常说的天底下没有免费的午餐，两全险比看起来的更有难度。
正好今天是个好机会，学姐来跟大家说道说道。
一、两全险是什么？
两全险也叫生死两全保险，一般都涵盖了身故保险金和满期生存保险金，联合了生存寿险和死亡寿险两种险种，也就是所谓的“生死全保”。
两全险的被保人在保险期间就已经去世了的，受益人可以获得保险公司提供的身故保险金；被保人在保险期结束的时候还活着，保险公司将给付满期生存保险金给被保人。
不过，两全险通常不会单独售卖，一般作为主险或附加险与其他保险一起出售，就好比重疾险、意外险等等。
二、两全险值得买吗？
看到这里，想必各位已经基本了解两全险的定义了。
那么接下来，学姐就从两个角度来阐述一下两全险到底是不是值得投保。
1、保障功能
通过上文内容能够得知，两全险的身故保险金和满期金是二赔一的，没那么容易能拿到满期金，因此我们不仅要关注收益它本身的保障功能也不可以忽视。
为了更形象地说明，下面我就以太平洋两全其美两全险为例。
老王30岁这一年购买了太平洋两全其美两全险，保至70岁、交30年、100万保额，每年要交25260元；如果老王不幸在40岁身故，赔付给受益人的就是160%已交保费（即404160元）和当时现金价值中数额大的那个。
这样看来，好像两全险的身故保障还不错，估计是因为你不了解定期寿险的性价比有多高。
很明显能够感觉到，在大多数情况下，两全险的保费要比定期寿险高出十几倍左右，但是对身故保障的力度做的不是特别强。
2、理财功能
此时有许多人可能不太理解，既然两全险的身故保障不够优秀，这么贵的原因是什么呢 ？这是因为大部分保费都收在了返还责任上。
如果仅为两全险的返现多交比纯保障型险种更高的保费，算不上划算。
尤其是在社会通货膨胀的大背景下，把几十年后能够拿到手的钱和现在交给保险公司的钱进行对比，这已经贬值了很多。
可以换个角度理解，假如我们在购买两全险的时候，选择10万块钱的保费，以后如果拿到10万，其实实际价值达不到10万，说实话，这无法达到真正回本。
而且，两全险是强制储蓄，资金灵活性不够给力，倘若遇到了紧急的事情需要用钱，随时取现是比较困难的。
要是很在意回本和理财灵活性的话，大家可以将投保增额终身寿险列为投保选项，保额具有逐年增长的功能，对通货膨胀的影响能起到减少作用，并且回本和收益增长的时间很短，想要提现的话，还可以利用减保或者是保单贷款等功能。
要是还是不太明白增额终身寿险的情况，可以了解一下下面的详细科普：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
学姐总结：
从整体上来看，两全险的身故保障不及定期寿险，理财功能也存在不足，还不如用买一款两全险的钱去买一款纯保障型的产品+一款增额终身寿险，保障确实很充足，综合性价比也高。
