买年金保险险要关注哪些问题

我国第七次人口普查数据显示如下我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，毕竟也不知道有哪些套路。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，我们能让受益人拿到这笔钱。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完规定的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，能够保证资金的价值和增长率。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可以赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的损失，

所以，各位在买入年金险前，要先买好齐全的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，资金风险也就更好的转移了，有多余的预算才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你如何选择：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

急需一大笔资金，而且未来的资金规划没有做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。

在资金流动方面有比较高要求的，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本是出现复利增长的前提。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是现实中并不是一定会有分红。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但不确定具体有多少。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来说，年金险有一定的优势，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以体现一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，到了60岁时还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在年金险选购的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

如果是选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，有兴趣的朋友可以参考一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

综合各方面来说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "买年金保险险要关注哪些问题"的图文回答，望采纳！