帮家人买年金险前要注意的情况

在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及如何挑选一款优秀的年金险~

可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司提出的条件是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。

简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，我们可以把钱给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，对于领取的时间和数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济上会很吃亏，

所以，我们在选择年金险前，要先配备优秀的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，这样资金的风险就越来越小了有多余的预算才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性没有很好，不可以随存随取的。

假如你着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

倘若希望减少对资金流动的限制，对存入和取出时间没有限制的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。没有十年，基本上回不了本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本是出现复利增长的前提。

年金险的投资周期一般都比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是分红其实并不是一定会有的。

实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，没有固定的收益，并不能保证。

一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但具体有多少，也是不确定的。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多做的不太好的地方，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在购买年金险项目的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以对比着参考参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从总体来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。

以上就是我对 "帮家人买年金险前要注意的情况"的图文回答，望采纳！