配置年金保险险前需要关注的事情

在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我们退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～

然而养老保险除过年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一惨遭不幸，去世了，我们可以把钱给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交点钱，或者每年交一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会损耗高额的成本，

所以，各位在买入年金险前，要先买好齐全的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，可以更好地转移财务风险，钱多的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？买哪个更好一些？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险有一个强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

比如你很着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

倘若希望减少对资金流动的限制，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

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3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般在第10年左右才可以回本，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本后，才会呈复利增长。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红有不确定性。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益会变动，并不能得到保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，无法确定具体的数字。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来看，年金险的确有一些优点，不过缺点也是不少的，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，可以体现一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁的时候还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在选购年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

如果支付购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

不管从哪个方面说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "配置年金保险险前需要关注的事情"的图文回答，望采纳！