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日期：2022-03-24 分类：专业问答
学霸说保险-萍子
随着大环境的各种影响，大家纷纷把目光投向理财保险，想追求“稳稳的幸福”。这不，前不久工银安盛人寿推出了一款名为鑫如意六号的增额终身寿险，就是一款保额会增值的保险。
鑫如意六号总体表现还是挺好的，它可以承保1-6类职业，30天-60周岁人群，它有以下几个特点：1、身故和全残保障，二选一；2、保额每年以3.2%的比例递增；3、特色权益多，资金流动灵活性高。
下面一起看看详细情况~
一、鑫如意六号的保障怎么样？有什么特点？
鑫如意六号是工银安盛人寿旗下的一款增额终身寿险，这是一家由工商银行与法国安盛保险共同组建的保险公司，资本没得说。
增额终身寿险与定额终身寿险是两个不同的类型，最大的区别在于定额终身寿险起步的保额就比较高，然而增额终身寿险的保额起初比较低，但会随着时间的延长，保额处于先高后低的状态。
下面我们具体来看看鑫如意六号的基本形态：
从直观的图表，我们可以得知，鑫如意六号对1-6类职业没限制，允许30天-60周岁的人群正常投保，规定了3条免责条款，5条健康告知，包括了身故/全残保障，3.2%是每年有效保额的增额比例，包括保单贷款，可减少保额，领取现金价值也是支持的。
同时，鑫如意六号有几个特点：
1、身故和全残保障，二选一
鑫如意六号涵盖的基础保障有身故和全残保障，但是二者只能赔付其中的一项。具体的赔付方式主要是按照趸交（一次性交完所有保费）和期交不同的缴费方式来进行赔付，而保费如何赔付是直接按照合同规定的相应比例来计算。
2、会长大的保额
从第二个保单年度开始，保险金额后面会一年年地以基本保险金额的3.2%年复利递增，复利增值终身保证。
通过鑫如意六号的复利公式我们能够看得出来，配置该产品后，假如一直没有支取、没有减额，5年缴或者比5年还多缴费期限的，缴完保费后，保单的现金价值就基本就是已缴纳的保费，后面的时间则享受保额日复一日的复利。
但是像趸交和3年交，需要经过几年的复利，才能使得现金价值与所缴保费持平。
3、灵活性高
鑫如意六号的保单价值是可以灵活使用的！
A：当投保人在保费缴纳不上的时候申请减少保额交清剩余保费是没问题的；
B：假如说投保人需要使用现金，交费期满后可以申请减少保额领取对应的现金价值；
C：而且还可以凭借保单申请贷款，贷款数额算得上保单价值的80%，不过需要支付利息。
二、购买鑫如意六号要注意什么？
尽管鑫如意六号存在上面说到的一些亮点，但势必有很多缺点，需要大家注意。
1. 保险杠杆低
鑫如意六号的保额复利是3.2%，还是属于比较低的水平。举个例子， 30岁男性每年交1万，交20年，保额15.4万。等过了20年后，保额就增长到了28.03万之多。所以，总共缴纳了20万元的费用，最后保额才比保费多8.03万而已，杠杆率非常低，没有很好地发挥保险的价值。
而定期寿险就不一样了，定期寿险的价格相对而言是十分便宜的，只需要很低的价格就能得到高保额的保障，举个例子，就像臻爱优选定期寿险，30岁男性配置100万保额，每年所需要缴纳的保费不过才1572元而已，交20年之后便能够保至60岁，花很少的买到大保障，才是每个人需要的。
2、严格的健康告知，宽松的赔付
鑫如意六号设置的健康告知总共5条，看似较为宽松，但实际上比较严苛。所有的重大疾病在告知中几乎都有覆盖，而且还设置了针对女性和幼童的问询。
有一点和健康告知不一样，它的免责条款目前只存在3条，除自杀外、违法犯罪和他杀都可以正常领取赔付款。
3、关于保费缴纳的限制
根据我们中国银行和银保监会对于反洗钱这一方面的有关规定，如果在购买的保险全部所需要缴纳的保费远高于20万元，就需要去找一找中民保险网在线客服，并且要把自己的身份证正反面照片提供出去，身份信息采集完成之后才可以顺利的买入。
总的来说，鑫如意六号集身故保障、养老规划和资产传承三者于一体，优缺点各占一部分，如果家庭的预算还算富足，要经过增额终身寿险达到避税的可能，想进行财富传承的话，那么选择这款产品还是很不错的。
当然，只配置寿险是不够的，具体还要配置哪些保险，这有一份指南请查收：
《不同的年龄如何买保险？每个人都应该有专属方案》baoxian.2239.com
