机动车损失险具体有哪些

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，所以也咨询了周围的朋友，结果是问了更迷糊了。

拥有十几年经验的父亲告诉他说：“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”

保险公司的代理人劝说他：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”

车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。

好好听今天学姐给我们讲的，车损险如何被定义？是一定要买车损险吗？

车损险的定义是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险也能替车主承担施救费用。

当车损险发挥用途是时报什么？

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个一个来分析：

能获得的赔付？

具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车费险改已经实施了，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。

 

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险保障范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。

哪些不能赔？

不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。

除外，只要是车辆没被偷走，其他的东西，比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们不幸出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，缩减一定比例的数额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，交个交警处理就好。

自己车辆的保额应该定位多少呢？

“我的车有多贵，我就买多贵的保额”

当然不是这样子～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？

针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。

正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？事情不能一概而论。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

从实际的残损赔付情况出发，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保别说是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。

能投保就投保

新人、新车那不用我说，大家都应该知道，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，这时候车损险就很实用了。

大家都觉得新车才需要买车损险，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你很有信心不去撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？

于是学姐个人而言，无论是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也是可以的。

车子价格不贵，车主的车技较为成熟

很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都不多。所以不投保也行。

尽量避免多次使用

那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？

可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得很好，不过没效果，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。

所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。

首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？

不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险具体有哪些"的图文回答，望采纳！