新车机动车损失险怎么计算公式

前几天小明刚提了车，这两天正在想车险的事，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

他老爸根据多年的经验告诉他：“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”

保险公司的代理人劝说他：“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”

车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险的含义及意义是什么？有没有必要买？

车损险这个东西包括什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。

什么东西需要车损险来保？

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！因为个人原因导致需要赔偿的，保险公司也不是没脑子，不会赔偿个人原因所导致的车祸。

车损险不是赔偿全部，保监会明确规定了他的赔偿范围，我们一个个来熟悉熟悉：

能赔的内容？

两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改是实施的第一年，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

 

也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。

那么什么情况不能赔？

不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养，在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况，又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。

还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，即使说车损险好像很多不给赔偿的地方，车损险能赔的地方也很少，很多情况下都显得车损险用处很小。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况就很少有了。

车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，随即降低一部分比例的金额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的评判，可不是件简单的事。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，放心的交给交警同志就好了。

保额怎么确定？

“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”

当然不是这样子～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？

每种车型的保额都是不一样的，保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？事情不能一概而论。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。

从实际的残损赔付情况出发，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，保额如果越高的话，全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然平时是很少见到全损的现象。

综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，不论是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。

但是罚没车价格普遍都很低，如果车主确定购买的话，保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家一个答复：有条件就投保，并且不要太频繁使用。

有能力和条件的就去投保

新人、新车那实用性自然很强，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，这时候车损险就很实用了。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你能确保不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？

因此学姐认为，不论是新老司机，车损险可以买，但不是一定要买，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是可以的。

拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低

很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。

开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

最好不要经常用

那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？

可以是可以，然则学姐并不倡导大家做出这些举动，出现次数太多的话，不但第二年的保费会增加，还会被保险公司拉黑。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得很好，不过没效果，因为全国的保险公司都是联网，你的出险记录都是能查到的，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？

才不是呢，我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式，就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "新车机动车损失险怎么计算公式"的图文回答，望采纳！