机动车财产损失险都包含啥

前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

他老爸根据多年的经验告诉他：“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些！”

保险公司的代理人给他表达的是：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

小李凭借他买车几年的经验告诉他：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”

买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险究竟是什么？是一定要买车损险吗？

车损险是用来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。

什么东西需要车损险来保？

车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个个来看：

能赔什么？

两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

还未到2020年车费险改的时候，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。

 

意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

哪些不能赔？

出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。

此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，扣去相应比例的金额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，全都交给可靠的交警同志就好了。

如何评估自己需要多少保额？

“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”

不不不，这不能这么下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？

车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候，只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？并不能这样认为。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的，保额如果越高的话，全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然全损的概率几乎是很小的。

综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，无论是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。

但是罚没车价格普遍都很低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

有能力和条件的就去投保

新人、新车那自然是非常建议了，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，确实需要有个车损险。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？

所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也没多大影响。

车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀

五菱宏光就是比较常见的拉货车，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

尽可能少用

那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？

可以是可以，然则学姐并不倡导大家做出这些举动，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？

不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "机动车财产损失险都包含啥"的图文回答，望采纳！