帮家人买年金险前要注意的问题

在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，并不知道有哪些坑在等着你踩。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

只是养老保险除了年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，根据年、半年、季或月即付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一惨遭不幸，去世了，钱还可以给到受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年支付一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面有固定的领取时间和领取的数量，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国，银行存款的安全性还没有保险高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的损失，

所以，各位在买入年金险前，把完备的人身保障先买好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了手头富裕的话才去投保年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？所以该怎么投保呢？这篇文章会告诉你答案：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

马上需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果对资金流动性要求比较高，对存入和取出时间没有限制的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长的前提是实现了回本。

因此，年金险的投资周期很长，需要长时间的积累才能获得高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，可是这个分红不一定有。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益是不固定的，也无法保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但具体有多少，也是不确定的。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

概而言之，年金险有不少亮点，可是也有很多做的不太好的地方，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能显示一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，要留意内部收益率IRR的值是多少，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在对比选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，全能型账户的担保利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以看一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从总体来说，年金险比较适合理财和作为养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "帮家人买年金险前要注意的问题"的图文回答，望采纳！