帮家人配置年金保险险要注意哪些

我国第七次人口普查数据显示如下现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，被保人生存被当作保险公司的要求，根据年、半年、季或月即付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完规定的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必然得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到很大的损失，

故而，大家在购入年金险以前，好的人身保障要先配置齐了，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，这样资金的风险就越来越小了资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？所以该怎么投保呢？这篇文章会帮大家一一分析：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性不是很好，一般不能随存随取。

马上需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果想让资金可以自由流动，想存就存，想取就取的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

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3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般在第10年左右才可以回本，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

年金险的投资周期一般都比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是这个分红其实不一定能有。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，没有固定的收益，并不能保证。

一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，具体的数字是无法确定的。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来看，年金险的确有一些优点，但是也有不少短板，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

我们在购买年金险项目的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，为大家提供一份参照：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

总的来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "帮家人配置年金保险险要注意哪些"的图文回答，望采纳！