机动车损失险估值

前几天小明刚提了车，这两天正在想车险的事，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。

拥有十几年经验的父亲告诉他说：“车损险在车险中是不划算的！”

他从保险公司的代理人那里得知，“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

学姐今天来讲关于这方面的知识，如何来讲述车损险的意思？买车损险的作用是什么？

车损险是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。

车损险，他有什么业务？

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个一个来分析：

什么能赔？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

还未到2020年车费险改的时候，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

 

也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。

不能赔的有哪些？

不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况，又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。

此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况真的是很罕见。

车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，对总额进行一定百分比的缩减。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

但是这并没有什么要紧，因为这方面内容并不是我们所需要掌握的，交警同志会帮我们处理好一切的。

如何评估自己需要多少保额？

“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？

针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。

例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？实际上这也是分情况的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这个数字可能会带来霉运，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。

残损赔付以实际情况来看，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然平时是很少见到全损的现象。

概括一下，许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式，不论是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。

然则罚没车没有太高的价格，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那就不用多说了，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，车损险就能很好地发挥作用。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你能保证不撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？

因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，投保车损险其实很有必要，但这并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也是ok的。

车子价格不贵，车主的车技较为成熟

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。

一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

有条件的最好少用

买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我转到别的保险公司不就好了？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。

所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要全面思虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险估值"的图文回答，望采纳！