帮家人配置年金险要注意的事情

在根据我国第七次人口普查结果显示下，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，受益人可以拿到这笔钱。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交点钱，或者每年交一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同里的所有条款都会受到法律保护。

保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会大打折扣，

因而，咱们在购买年金险以前，要先买好齐全的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了钱多的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？怎么买最合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性差，不能随存随取。

如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

如果想要资金流动性强，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长的前提是实现了回本。

年金险一般拥有比较长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红有不确定性。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，不能确定具体能有多少钱。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有很多坑，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，切记看内部收益率IRR到底高不高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在对比选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，会有一个万能账户，万能账户的保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以了解一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从总体来说，年金险比较适合理财和作为养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "帮家人配置年金险要注意的事情"的图文回答，望采纳！