车险险种的基础知识

车险类型繁多，想要保障全面是不是要全都购买呢？

未必是这样！

尽管车险种类丰富，不过有些险种中看不中用，冲动型的投保，最终只会浪费掉保费。

车险有好多种，每一种车险都有它的作用，根据自身的合理需求去购买保险才是正确的做法。

什么保险是车主一定要购买的？车主可以自己决定是否购买的有哪几种？咱们接下来对每一种保险进行分析：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，划重点——强制。

交强险是一种强制类保险，国家规定必须购买交强险才能开车上路。没买交强险被交警发现的话会被扣车还会被罚双倍的保费，并且要立刻购买才可重新上路。没有交强险，新车是不能办理落户，以后想要过年检也不可能。

那交强险是干嘛用的呢？

浅显易懂地说，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

当我们遭遇交通事故时，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

那我们自己的车就不赔了嘛？

就是这样，交强险是不赔的。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，后面有我们具体的讲解

那么，总结来说：交强险不同于其他商业保险，是强制缴纳的。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

 

车险的商业险险种及其价格，是由保监会进行全国统一的。

也就是对于具有车险产品的保险公司来说，它们的车险产品几乎没有什么差别，而且基本都是这几种。

唯一的区别只在于每家车险公司给的车险方案不同，导致在保费上会有一定出入。

既然商业车保险种类繁多具有十几种，哪些必须买，哪些又需要看情况呢？每种保险的用途我们都做一个分析：

主险

车损险

看名字就明白了，这是负责赔偿咱们投保人的车辆损失的保险。

只要在路上驾驶，很难避免磕磕碰碰，出了这样的事情，对方不承担全部责任的话，那么你自己还要掏一部分钱。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，车损险可以减轻我们的损失。

需要提前知道的是，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，不用你再花钱了。

所以，购买车损险还是很有必要的，而且车辆价值多少，保额就买多少，如果朋友们觉得自己的车真的太老旧了，即使车子损坏了也可以随时不要，对于自己完全可以承担修车费者，不买也行。

但要注意的是，如果车辆是在送去保修期间，要是车辆磕碰坏是由工作人员造成的，则车损险就不赔了。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

谁又是第三者呢？比如说：

你在路上行驶撞了人，那么被撞的这个人就是第三者；你开车撞了车，被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者；你开车撞了路边栏杆，那政府就是第三者（路栏属于公共财产）；假如你开车撞到的对象是猫猫狗狗或者人家摊位、房子，那这些东西的所有人就是第三者。

也可以这么说，在保额上三责险是交强险的补充。

要知道，如今能开得起豪车的人多了，万一出事了，交强险只是杯水车薪。

三责险已然成为了必需品，而保额在50万以下的也十分罕见，在一二线城市则最好100万以上，200万也不嫌多。

车上人员责任险

可以给车上的乘客和司机一个保障，实际上这个险种和意外险的保障范围有重合的地方，要是坐车的人刚好没买意外险，而事故又造成了他伤残甚至身故，车上人员责任险可以及时发挥作用。

再者你的车辆不属于私家车，像网约车一样，处于运营阶段，再比如车技不行，不敢上路开车，而且驾驶证又刚拿，完全可以买。

也不贵，如果一年没出险，在1万保额的前提条件下，每年的乘客位和司机位都只要花二三十块钱。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

确切的说此项为附加条款，与附加险无关。附加绝对免赔率特约条款的作用中没有为我们提供保障这一项，然而可以降低保费。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，所以一般情况下来说，车主们在出险的时候，从保险公司那里拿到的赔款都是“足额”的。可是有些车主对经济型的车险方案比较追求，可能对自己的车技充满自信，认为出险的机会不高，但愿在采购车险的时候少缴纳一些保费。那么我们就可以在投保车险的时候，依据这个条款，绝对免赔率在事先就跟保险公司约定好（一般为5%，10%，15%和20%），当我们处于出险的情况下，这个绝对免赔率在赔款中能扣除所占比例的额度。即车主可以在少缴纳保费和少拿赔款之间进行选择，少拿赔款意味着少缴纳保费。在学姐的角度上看，这个条款比较切合追求经济型车险方案的那种车主的痛点的，以及在自己车技方面非常的有信心的车主，还有就是希望保费能够减少的车主。除此以外，学姐建议大家还是不要附加这项条款。

车身划痕险

看名字就明白了，意思就是车辆没有明显碰撞痕迹，划伤的只有车身表面油漆时可以获得赔偿的保险。

其实划痕险并不合算，也不实用。

它是一个定额保险，顾名思义就是保额在固定的区间(2000到20000不等)，一年里不管你报了几次划痕险，只要你的保额用完那么划痕险就没什么用处了。

然而，要是你经历了一次保费赔付，那么第二年的保费就要增加很多了。

只要大家不是故意给车造成划痕，或者是遭到别人恶意划车，正常情况下是不会被刮到的。

总之就是如果不是经常停在路边的豪车，而且要是周围的治安管理比较差，是真没有必要买这个保险了。

附加车轮单独损失险

车轮损失险能保障的不多，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。一般情况下，车轮损失险只涵盖了车轮被盗的情况，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，只单独损害轮胎只是小概率。但如果是因为人主观意愿导致的车轮损坏的情况，如开车忘记放手刹，或者开车玩漂移等造成爆胎或者轮毂过热受损等，车轮险也是不赔的。所以，车轮损失险的用处很小，学姐看来是没必要投保的。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，可以用另外一个名字来描述这个条款，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，而除此之外的损失，只能通过其他途径解决如果在发动机进水后紧接着打火，那么涉水险也会不赔。

在20年车险费改前，涉水险还不在主险范围内，车主们可以自主选择是否增加保费来增加保障。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，附加发动机进水除外特约条款成为了可以选择的项目，少享受保障从而减少保费。

涉水除外条款其实仅仅对不容易积水的城市车主是有意义的，是否附加需要综合考虑。

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

所以对于居住在市内容易积水的城市的车主来说，大部分是都不建议附加涉水除外条款。

相对于住在比较不容易地上有积水的车主来讲，雨水较少，故发动机进水的可能性小，那么是可以考虑附加涉水除外条款的。

附加法定节假日限额翻倍险

看名字就明白了，平常的时候和节假日的区别是，三者险限额会在节假日时进行翻倍。由于节假日选择出行的车辆很多，发生交通事故尤其是较大型交通事故的概率也会比平时更高。学姐个人会选择附加节假日限额翻倍险。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以选择投保全部特约条款，也可以挑选其中部分特约条款进行投保。

在按照承保特约条款分别提供增值服务时，保险人必须遵循保险合同的约定。

虽然在20年车险费改之前，一些有车险业务的保险公司如平安、人保、大地，已经早一步提供车险增值服务给他们的客户，但在行业内却一直没有统一的服务标准。

附加机动车增值服务特约条款不单单只对行业标准做了统一，而且为有车的朋友们提供了更多更棒的用车保障。

何况车主们还被允许从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

总的来说，此条款的作用还是挺大的，学姐提醒大家不妨按需求购买。

其他较少见的附加险

除了学姐上面列出来的这部分附加险外，有一些附加险，平常人是不知道的，这几种附加险出现的机会很少，在平时很少能碰到。好比：

附加新增加设备损失险，只赔付发生事故时对新增设备造成的损失；

附加车上货物责任险，只赔付发生事故时对车上货物造成的损失，该附加险一般针对货车；

附加精神损害抚慰金责任险，只赔付事故本身对车上人员造成的精神刺激，由于判定困难且出现概率极低，所以出险概率也非常低；

等等。

所有车主都能够选择符合自己要求的投保。

总之，学姐把每种车险在购买时需要考虑的需求汇总在了一张表上，方便大家参考：

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以上就是我对 "车险险种的基础知识"的图文回答，望采纳！