配置年金险前需要注意的事情

在我国第七次人口普查数据结果显示下，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~

可是养老保险除开年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险被保人生存被当作保险公司的要求，遵循年、半年、季或月支付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一不幸逝世，受益人可以拿到这笔钱。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年交一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，能够保证资金的价值和增长率。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必须转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易左右为难，会亏损很大的资金

因而，咱们在购买年金险以前，要先买好齐全的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，就最小化的转移了财务风险，要是预算足够的话再买年金险。

怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？怎么买最合适呢？看完这篇文章你就明白了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性差，不能随存随取。

如果你急需用钱，而且对以后的资金没有规划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

如果想要提高资金流动性，随时可以存入和取出的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

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3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，前五年，年金险的收益一般不会很高。没有十年，基本上回不了本。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长的前提是实现了回本。

因此，年金险的投资周期很长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红其实并不是一定会有的。

实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益是不固定的，也无法保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但不确定具体有多少。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多做的不太好的地方，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，一定要看内部收益率IRR是否高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。

我们在选购年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，全能型账户的担保利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，为大家提供一份参照：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从总体来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "配置年金险前需要注意的事情"的图文回答，望采纳！