配置年金险应该注意的事情

在我国第七次人口普查数据结果显示下，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道有哪些坑。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

只是养老保险除了年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，我们可以把钱给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完规定的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济上会很吃亏，

于是，我们在投保年金险前，把完备的人身保障先买好，像重疾险、医疗险及意外险等等，资金风险也就更好的转移了，有多余的预算才去购买年金险。

所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？买哪个更好一些？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较差，没有随存随取服务。

假如你着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。

如果想让资金可以自由流动，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据国家治理非法收益正当化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。回本一般都在第十年左右。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，回本是出现复利增长的前提。

年金险一般拥有比较长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是这个分红其实不一定能有。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，没有固定的收益，并不能保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，不能确定具体能有多少钱。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来说，年金险有一定的优势，可是也有几点缺陷，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，如实反映了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，在60岁的时候还可以获取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在对比选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，全能型账户的担保利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以参考参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

综合各方面来说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "配置年金险应该注意的事情"的图文回答，望采纳！