给自己配置年金险需要关注什么问题

在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，人口老龄化这个问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道有哪些坑。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～

然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司以被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是可怜的身亡了，受益人可以拿到这笔钱。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，会亏损很大的资金

于是，我们在投保年金险前，要先配备优秀的人身保障，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，就最小化的转移了财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？怎么买最合适呢？这篇文章会告诉你答案：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险有一个强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较差，没有随存随取服务。

如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果想要资金流动性强，想存就存，想取就取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

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3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

年金险一般拥有比较长的投资周期，需要长时间的积累才能获得高的收益，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是这个分红其实不一定能有。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，没有固定的收益，并不能保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，无法确定具体的数字。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

概而言之，年金险有不少亮点，不过也有一些不足，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR与年金险紧密相连，可以反映一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

在我们选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，会有一个万能账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以看一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

综合地讲，年金险较为适合用于理财和养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "给自己配置年金险需要关注什么问题"的图文回答，望采纳！