给自己买年金保险险需要注意的事情

我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道有哪些坑。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了我们能让受益人拿到这笔钱。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完规定的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。

所以，我们在选择年金险前，应该配置好完善的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，财务风险就降到了最低，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？所以该怎么投保呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性比较差，没有随存随取服务。

如果你急需用钱，而且未来的资金规划没有做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果对资金流动性要求比较高，可以随存随取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据国家治理非法收益正当化的规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。回本一般都在第十年左右。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本后，才会呈复利增长。

年金险一般拥有比较长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是这个分红不一定有。

实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益不是一成不变，并没有什么保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但不确定具体有多少。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

整体来说，年金险有它的优点，但也存在一定的缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR与年金险紧密相连，可以体现一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，要留意内部收益率IRR的值是多少，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。

比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，到了60岁时还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。

我们在对比选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个全能性的账户，万能账户的保底利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以对比着参考参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从全局出发，年金险较为适合用于理财和养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "给自己买年金保险险需要注意的事情"的图文回答，望采纳！