买年金险需要注意的情况

在我国第七次人口普查数据结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也越来越重视养老规划。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司规定被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了钱也能给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，能够保证资金的价值和增长率。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到很大的损失，

所以，我们在选择年金险前，先将不错的人身保障都安排好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，就最小化的转移了财务风险，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？买哪个更好一些？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性不是很好，一般不能随存随取。

急需一大笔资金，但是没有把后面的资金计划做好，通常不会允许将钱从年金险中取走。

倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时间存入或取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据国家治理非法收益正当化的规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。回本一般都在第十年左右。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本后，才会呈复利增长。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但其实分红是不确定的。

分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益不是一成不变，并没有什么保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,无法确定具体的数字。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，切记看内部收益率IRR到底高不高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，在60岁之时还可以拿到满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。

我们在选购年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，万能账户的保底利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，可以为大家提供一下参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

综合地讲，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "买年金险需要注意的情况"的图文回答，望采纳！