给家人买年金保险险前应该注意的问题有哪些

根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。

因此，他们开始关注商业养老保险，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道哪个地方容易入坑。

关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司的标准是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还可以给到受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司如若被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易步入危机，会亏损很大的资金

是故，我们在准备买年金险前，好的人身保障要先配置齐了，例如重疾险、医疗险与意外险等，金融风险可以更好地转移，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该如何选择呢？看完这篇文章你就明白了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险主要具备着强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

马上需要一大笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

在资金流动方面有比较高要求的，可以随存随取的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：

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3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般在第10年左右才可以回本，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，复利增长会在回本之后出现。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红其实并不是一定会有的。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，没有固定的收益，并不能保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，不能确定具体能有多少钱。

年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：

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总的来看，年金险的确有一些优点，但也存在一定的缺陷，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以体现一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。

我们在年金险选购的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果支付购买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，可以参考参考：

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不管从哪个方面说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人买年金保险险前应该注意的问题有哪些"的图文回答，望采纳！